财新智库高级研究顾问、清华大学经济管理学院金融系教授、清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正，11月10日出席“第十五届21世纪亚洲金融年会”，在参与“多层次养老保障体系 护航未来银色梦”圆桌论坛上表示，当前年轻人对未来退休生活的信心略显不足，主要基于两个原因：一是年轻人工作、生活压力均比较大，感觉买房、买车、子女教育等生活负担比较重，预期未来退休生活收入更低；二是年轻人对当前社会保险体系不够了解且缺乏信心，这可能是和这些年社会讨论老龄化，社会保险基金可能未来存在一些缺口有着一定关系。
对此他建议，年轻人要做好养老规划并为养老做准备，可以从多方面入手，比如年轻人要积极参与第三支柱建设，因为第三支柱在未来会发挥更大作用，在未来收入替代率的占比会上升，特别是已经年满30岁的人，可以算一笔账——现在就开始做准备，这与15年后再做养老准备的效果完全不一样，拿出同样的钱，到60岁时积累起来的退休储蓄可能会相差好几倍。提早储蓄，不一定一次性拿出很多钱，或将每年双十一购物的10%开销放在养老准备上，20-30年后就能积累起一笔可观的财富，给自己退休后的舒适生活提供有效的保障。
关于第三支柱养老保险建设的建议，陈秉正认为可以从两方面入手，一是在第二支柱建设方面建立一种自动加入制度，就像职业年金制度那样。同时，在企业年金和职业年金领取时，建立默认选择机制，比如默认选择以终身养老年金方式领取，而不是像现在那样一次性领取或短期内分期领取，因为短期领取方式不符合建立第二支柱的初衷。同时我特别希望保险公司，养老保险公司能与企业年金计划积极对接，很多养老保险公司专门做企业年金管理，或者企业年金资产管理，他们可以同委托企业事先协商好，在发起企业年金或职业年金时，就建立好上述默认选择机制，职工退休时可自动转化成养老年金保险进行终身领取，更长期地满足员工养老生活的需要开。第二个建议是根据发展第三支柱养老保障的需要，需要建立个人退休账户制度作为一个平台，政府有关部门已经对此做了研究，若能尽快推出，就可以将很多为养老而进行储蓄的金融产品放入这个平台，而政府对个人存入退休账户的资金给予税收优惠，鼓励个人更积极地为退休养老做准备。
本文全文转载自21世纪经济报道，转载时略有修改
2020年12月25日
